今天我们来聊聊保险,保险这个东西,可以说谁都懂,也可以说谁都不懂。 懂的是,大家都知道保险是个什么东西;不懂的是虽然大家都知道,却很少人真正的去运用保险来保障自己的生活。

究竟什么是保险?维基百科对保险的定义如下:

保险,在法律和经济学意义上,是一种风险管理方式,主要用于经济损失的风险。保险被定义为通过缴纳一定的费用,将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。

其实通俗地讲,就是一旦加入某个团体,就“一人有难,大家平摊”,是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。

现在微博,朋友圈各种求助好心人信息不断,一方面说明了疾病/意外带来的风险足矣摧毁正常的家庭,另一方面也说 明大家对风险管理的忽视。

还有一点是,大家对保险的不信任,特别是老一辈的亲戚朋友,他们的不信任是基于以前保险销售的忽悠上。 我爸妈在九几年的时候,被忽悠买了不少『分红』人寿保险,那时候的人也不懂什么保险条款,只是听销售各种忽悠 在这里提醒大家,要仔细阅读保险合同,特别是免责条款,而且最好不要买那些分红险,定期每年交多少,交够XX年那种, 这些保险绝大多数是不值得购买的,除非你能遇到一个很好的条款的保险。普通人家最好购买一年一保的保险, 也就是有效期是1年,每年买一次,这类保险在费用上非常划算,所以这里我特别建议大家,购买一年一保的保险

以下推荐几个我自己觉得非常不错的保险给大家,这些保险除了我自己有购买,我还建议家人和周围的朋友购买, 仅供大家参考,如果有更好的保险,欢迎大家推荐给我。。。谢谢~

『泰康人寿』个人门急诊住院医疗保险

推荐等级:严重推荐

购买地址: https://baoxian.taobao.com/item.html?id=43439766599

说明:这个保险非常推荐大家购买,如果你们公司没有帮你们购买社保,或者没有商业的补充医疗保险,那么这个将是你的最优选择。 只要去定点医院看病只要超过100元,符合医保理赔范围的部分都可以申请理赔,无论是意外还是疾病。一年累计赔付3000元,额满即止。 就拿我自己来说,上次治疗牙齿刷医保卡花了800多块,扣掉100元免赔额和部分自费的药物,最后获得了400多元的理赔。 理赔非常方便,理赔金额500元以内的话,无需邮寄发票,只要在微信公众号上传下身份证和看病的发票信息就可以了, 理赔的钱直接打到支付宝里面。

『太平洋保险』全年综合意外险

推荐等级:严重推荐

购买地址: https://baoxian.taobao.com/item.htm?id=526471633873

说明:没什么可说的,这个意外险价格非常实惠,购买3份,也就是90元,可以保障30W身故,3W医疗,150元/天住院津贴。

『太平洋保险』综合医疗保险

推荐等级:推荐

购买地址:https://baoxian.taobao.com/item.htm?id=530444329791

说明:这个保险的费用相对前面推荐那几个,可能稍微贵一点,但是也是非常实用的一个保险,可以说综合了前面2个保险。 这个保险也可以门诊理赔,而且每年可以赔付的额度高达1W,缺点是每年只能理赔10次,除了这个,还包含有20W的意外保险,重疾保险, 是一款综合性非常强的保险,不过大家需要注意的是,这个保险只保职业为1-3类的企业在职员工,且参加城镇职工社会基本医疗保险的人员 所以购买前请仔细咨询客服看看是否符合购买资格。

『百年人寿』意外猝死伤害保险

推荐等级:普通推荐

购买地址:https://baoxian.taobao.com/item.htm?id=522212354329

说明:这个仅对程序猿同行推荐,猝死目前的法定是不算意外也不算疾病的,对于我们这个行业来说,猝死风险还不少,建议还是买个护身。 20元买不了上当,买不了吃亏。

『众安保险』高端住院险

推荐等级:推荐

购买地址: https://baoxian.taobao.com/item.html?id=522543831697

说明:这个保险的定位是高端的住院医疗保险,也就是保的是极端的大病,需要花好几十万的治疗费用这种, 这个保险的最大优势在于,自费的治疗项目也可以理赔,超出1W部分,100%给付,不超过30万/年。 据我不负责任的了解,大病通常都需要用到进口药物,而进口药物通常价格昂贵,且不在医保范围呢,而这个保险 恰好可以满足我们的需求。有的朋友可能说1W的免赔额太高了,所以这里推荐结合上面的保险来购买,例如上面推荐的综合医疗保险。

汇总

汇总

请大家购买时看清楚保险条款,特别是免赔条款,有什么细节问题可以咨询客服,祝大家平平安安,永不出险。

最后解释下保险的一些常见问题。

保险理赔能不能累加?

简单的说,意外保险可以,补贴型的例如住院津贴这类也可以,例如你在A公司买了10W的身故意外险,B公司买了20W,如果不幸意外身故,则可以获得A公司的10W+B公司的20W=一共30W的理赔。 但是医疗保险就不可以,如果把上面的例子改为是医疗保险,如果发生了20W的住院理赔,你可以找B公司理赔20W,但是不能找A公司理赔了,因为理赔的额度不能超出实际的费用,如果你的理赔是30W,则可以向AB公司一起申请理赔。

免赔额?

免赔额就是这个额度以内,保险公司不理赔,所以理赔金额=(申请理赔的金额-免赔额)* 理赔比例

免赔额抵扣?

这个是非常重要的东西,例如我上面推荐的高端住院险,这个保险的免赔额高达1W元,如果没有一些免赔额低的保险来做补充, 买这个保险则是非常吃亏的。因为这1W的免赔额是可以和别的保险抵扣的(注意:政府的医保不能抵扣免赔额), 假如某人不幸得了大病住院消费了20W元,如果此人只是购买了高端住院险,只能理赔20W-1W=19W,还需要自己掏腰包1W元, 如果他购买的是综合医疗保险+高端住院险这个组合,则可以通过综合医疗住院险来报销1W(或者更多),剩下的部分可以通过高端住院险来报销, 原因在于前面保险公司报销的部分是可以抵扣后面报销的保险的免赔额的,也就是20W都可以理赔,无需自费一分钱。